Vastaus voi vaihdella paljonkin riippuen mm. laina-ajasta ja -summasta. Myös korot ja ehdot muuttuvat, joten kannattaa vertailla eri lainanantajien tarjouksia. Käytä laskuriamme eri asetuksilla ja vertaa summia. Tutustu myös lainanantajien omiin sivuihin ja laskureihin. Lähetä lainatarjouspyyntö muutamaan parhaaksi havaitsemaasi yhtiöön ja vertaa saamiasi tarjouksia.

Vaatimukset vaihtelevat luotonmyöntäjäkohtaisesti. Yleensä tarvitaan kopiot viime kuukausien palkkatodistuksista tai eläkepäätöksestä. Joskus saatetaan kysyä tuoreinta verotuspäätöstä. Jos lainaa ei haeta verkossa tunnistautumalla, liitteeksi tarvitaan kopio kuvallisesta henkilötodistuksesta. Mikäli palkkatodistuksesta ei ilmene tilinumeroa, voidaan kysyä myös tiliotetta.

Jos lähetät hakemuksen netissä, voit saada vastauksen useimmilta yhtiöiltä jo samana päivänä tai seuraavana arkipäivänä.

Vastaus riippuu yhtiöstä, jolta olet hakenut lainaa. Osa panostaa nopeaan palveluun ja siirtää rahat tilillesi käytännössä heti, kun olet allekirjoittanut lainasopimuksen. Siirron kesto riippuu siitä, mitä pankkia käytät. Jotkut lainanantajat käyttävät itse useita pankkiryhmiä, joten ne voivat siirtää rahaa nopeasti käytännössä kaikkiin pankkeihin.

Syynä hylkäävään päätökseen voivat olla muun muassa tulot, ikä, korkea aiempi lainamäärä, maksuhäiriömerkinnät, asuinpaikka tai kansalaisuus. Minimiehtojen täyttäminen ei takaa myönteistä lainapäätöstä. Lisätietoja saat aihetta koskevasta artikkelistamme.

Luotonantaja voi lain mukaan tarkastaa luottotiedosi siinä yhteydessä, kun haet kulutusluottoa. Tilanteen valvomiseksi luotonantajalla on mahdollisuus tarkastaa tietosi myös myöhemmin uudelleen. Et voi erikseen kieltää luottotietojesi luovuttamista, jos kysyjällä on lainmukainen peruste niiden tarkastamiseen. Eräiden luotonantajien keskenään vaihtamien positiivisten luottotietojen luovuttaminen on kuitenkin vapaaehtoista, ja siitä voi kieltäytyä.

Luottotietoja ylläpitää Suomen Asiakastieto. Omat luottotietonsa voi tarkastaa helpoimmin netissä omatieto.fi -palvelussa. Palvelu on maksullinen. Luottotiedot voi tarkastaa myös maksutta kerran vuodessa lähettämällä asiasta kirjallisen pyynnön ja kopion henkilötodistuksesta. Suomen Asiakastiedolla on myös OmaScore-raportti, joka antaa pelkkiä luottotietoja laajemman kuvan luotonsaantimahdollisuuksista.

Luottotietoihin tehdyt merkinnät ovat pääosin asiakkaasta riippumattomia. Maksuhäiriömerkintä ei poistu välittömästi, vaikka sen aiheuttanut maksuasia olisi jo hoidettu kuntoon. Maksun hoitamisesta voi kuitenkin pyytää tekemään rekisteriin erillisen merkinnän kyseisen maksuhäiriön yhteyteen. Rästiin jääneiden maksujen hoitaminen nopeuttaa lisäksi merkintöjen poistumista rekisteristä. Suomessa ei nykyisellään ole positiivista luottotietorekisteriä, mutta voit toimittaa lisätietoja itse tai antaa luotonantajalle erikseen luvan pyytää sinua koskevia positiivisia maksutietoja muilta luotonantajilta.

Käytännössä ei. Asuntolainan koron voi tavallisesti vähentää verotuksessa, samoin opintovelan. Kulutusluoton korkoja ei voi vähentää, eli jos velka on otettu elämiseen tai henkilökohtaisiin menoihin, se on vähennyskelvoton. Periaatteessa tyypillisesti kulutusluottona markkinoitava vakuudeton laina voitaisiin ottaa myös veronalaisen tulon hankkimista varten, jolloin sen korko olisi vähennyskelpoinen tulonhankkimisvelan korkona edellyttäen, että käyttötarkoitus pystytään todistamaan.

Käytännössä et. Kulutusluotto on yleensä vakuudeton luotto, ja sen vuoksi maksuhistorialla on korostuneen suuri merkitys. Luottotietomerkintä estää kulutusluoton saannin lähes poikkeuksetta.

Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, joka vaikuttaa lainan kokonaiskorkoon eli lainan hintaan pankin tai rahoituslaitoksen itselleen perimän marginaalikoron ohella.

Yleisin Suomessa käytetty viitekorko on euribor. Euriborista on olemassa lukuisia noteerauksia, joista käytetyimmät ovat 3 kk, 6 kk ja 12 kk laina-ajalle. Vaihtuvakorkoisen lainan kyseessä ollessa koron tarkistuspäivänä korjataan joko maksuerien summaa tai pidennetään laina-aikaa riippuen siitä, mikä lainan lyhennystapa on valitty.

Euriborin ohella viitekorkona käytetään pankkien omia Prime-korkoja. Kansainvälisillä markkinoilla käytössä ovat myös LIBOR-korot.

Viitekorko vaikuttaa velan hintaan huomattavasti marginaalikorkoa enemmän.

 

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on julkinen viitekorko, joka noteerataan päivittäin. Yleisimmin käytetyt lainasopimuksen pituudet ovat 1 kuukauden, 3 kuukauden ja 1 vuoden euribor-korko.

Euribor tarkoittaa korkoa, jolla pankit suostuvat lainaamaan toisilleen rahaa vakuuksitta. Euroopan keskuspankki määrittelee euriborin 15 eri laina-ajalle joka aamupäivä kyseltyään tarjouksia jäsenpankeilta. Suomalaisista pankeista Euribor-korkoa määräävässä paneelissa on mukana vain Nordea.

 

Kaikille pankkien myöntämille luotoille lasketaan pankin itselleen perimä marginaalikorko sekä viitekorko.

Marginaalikoron suuruus sovitaan lainan myöntäneen pankin kanssa asiakassuhteen alussa ja normaalisti se pysyy samana koko takaisinmaksun ajan. Yleisimmin marginaalikorko on asuntolainoissa alle 1% ja kulutusluotoissa useampia prosentteja.

Vuoden 2008 maaliskuussa voimaan tulleen määräyksen mukaan pankki voi tarvittaessa nostaa marginaalikorkoa yksipuolisesti oman taloutensa turvaamiseksi. Tämä koskee kuitenkin vain alle kolme vuotta vanhoja lainoja.

Viitekorko vaikuttaa velan hintaan huomattavasti marginaalikorkoa enemmän.