Jopa 30–90 prosenttia kaikista kulutusluottohakemuksista hylätään. Jos sinulle on käynyt niin, mietit varmasti miksi.

Varmista ensin, että täytät vähimmäisehdot:

  • Vakituiset tulot: Tarvitset riittävät tulot palkkatyöstä tai eläkkeestä. Jos olet yksityisyrittäjä, yritystoiminnan on täytynyt jatkua jo useampia vuosia.
  • Ikä: Iän täytyy yleensä olla vähintään 20 vuotta. Jotkut lainoittajat ovat asettaneet rajaksi jopa 26 vuotta.
  • Maksuhäiriöt: Luottotietojen täytyy olla kunnossa, sillä maksuhäiriöt estävät käytännössä aina lainan saannin.
  • Asuinpaikka: Useimmat lainanantajat vaativat, että asut pysyvästi Suomessa ja osoitteesi on Väestörekisterin mukaan ollut siellä jo muutaman vuoden ajan. Osa vaatii lisäksi Suomen kansalaisuutta.

Kokonaisuus ratkaisee

Minimivaatimusten täyttyminen ei takaa lainansaantia. Kun haet lainaa, luotonantaja tekee päätöksen kokonaisuuden perusteella. Jos näyttää siltä, että kuulut jostain syystä tilastolliseen riskiryhmään, hakemus voidaan hylätä. Tätä ei pidä ottaa henkilökohtaisesti. Eri yhtiöillä on erilaiset valintakriteerit, joten jos yksi hakemus hylätään, toinen saatetaan silti hyväksyä.

Yleisiä hylkäämisen syitä

  • laskujaLiian suuri laina tuloihin nähden: Tämä kohta on melko itsestäänselvä. Hakemus hylätään, jos sinulla ei ole tuloja, tai ne eivät luotonantajan laskelmien mukaan riitä lainan takaisinmaksuun.
  • Liian suuri kuukausittainen lyhennys: Kuukausittainen lyhennys on liian suuri tuloihisi nähden. Voit kokeilla jättää uuden hakemuksen ja pidentää laina-aikaa, jolloin yksittäinen maksuerä pienenee.
  • Suuret velat: Jos sinulla on tuloihisi nähden paljon entistä velkaa tai sitä on useasta paikkaa, hakemuksen käsittelijä voi katsoa, että sinulle ei ole järkevää myöntää enää lisää lainaa. Lainojen yhdistäminen voi olla hyvä idea, mutta jos et selitä käyttötarkoitusta, voi näyttää siltä että velkaannut vain jatkuvasti lisää.
  • Toistuvat muutot: Jos olet muuttanut usein viime vuosina, se saattaa vaikuttaa lainansaantiin: lainanantaja katsoo, että elämäntilanteesi on epävakaa.
  • Tulojen lasku: Tulojen pieneneminen on varoitusmerkki siitä, että saatat joutua vaikeuksiin lainan hoidossa.
  • Vaihtelevat tulot: Jos tulot vaihtelevat huomattavasti, tämä on kielteinen signaali, vaikka tulotaso olisi sinänsä korkeakin. Usein hyviä ansioita nauttivat tottuvat korkeampaan kulutustasoon, jota voi olla vaikea laskea tulojen yllättäen laskiessa.
  • Asuinpaikka: Joillakin alueilla asuvat ihmiset hoitavat tilastollisesti lainojaan paremmin kuin toisilla. Asuinpaikka ei ole ratkaiseva, mutta se on yksi signaali muiden joukossa.
  • Yritystoiminta: Jos olet yksityisyrittäjä tai sinulla on muita kytköksiä yritystoimintaan, se voidaan nähdä riskinä. Toiminimellä toimiva yrittäjä on henkilökohtaisessa vastuussa yrityksensä veloista, ja myös osakeyhtiöön liittyy vastuita.
  • Ikä: Useat lainanantajat ovat viime vuosina korottaneet ikärajoja. Vaikka ikäraja olisikin alle 25 vuotta, nuori ikä vaikuttaa yleensä negatiivisesti hakemukseen. Yksi syy tähän on yksinkertaisesti se, että nuorista hakijoista on käytettävissä vähemmän tietoja – ei ole vielä tiedossa, kuinka tunnollisia maksajia he ovat, vaikka maksuhäiriömerkintöjä ei vielä olisikaan ehtinyt kertyä. Toinen syy on, että nuoret ovat usein vakiintumattomassa elämänvaiheessa, jossa työtilanne ja tulot voivat muuttua nopeastikin.

Miten voit kasvattaa mahdollisuuksiasi?

Maksuhäiriömerkinnät ovat yleisimpiä syitä siihen, että kulutusluottohakemus hylätään. Suomessa ei vielä nykyisin ole positiivista luottorekisteriä. Tämän vuoksi lainanantajat näkevät vain negatiivisia merkintöjä, tai sitten eivät juuri mitään.

Näin voit yrittää parantaa mahdollisuuksiasi lainansaantiin:

  • Hoida kaikki myöhässä olevat maksut. Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä kaikkien uusien lainojen saannin ja poistuu vasta pitkän ajan kuluttua.
  • Ole hyvä maksaja: Maksa vanhat velat pois ennen uusia.
  • Hanki lainallesi takaaja tai yhteishakija, jos lainanantaja hyväksyy sellaisen.