Kulutusluotto: Opas luottoa harkitsevalle

Kulutusluotolla on monta muotoa ja monta tarjoajaa. Puhtaiden rahalainojen ohella luottoja on tarjolla erilaisten hankintojen rahoittamiseen.

Kulutusluotto on laina tai maksunlykkäys, joka on yleensä tarkoitettu kertaluontoisen hankinnan rahoittamiseen. Kulutusluottoja myöntävät pankit ja muut rahoitusyritykset.

Luottojen ehdoissa, maksujärjestelyissä, koroissa ja muissa kuluissa on huomattavia eroja, ja kaikkiin ehtoihin kannattaakin aina tutustua huolella.

Koska kulutusluottoja on tarjolla enemmän kuin koskaan ennen, valinnan tekeminen voi olla vaikeaa. Vertailu kannattaa aina. Ennen kuin sitoudut lainaan, on hyvä miettiä, tarvitsetko sitä todella ja minkälainen laina sopii henkilökohtaiseen taloustilanteeseesi.

Mistä kulutusluotossa on kyse?

Kulutusluotto on kuluttajalle tarjottava laina, johon ei tarvita vakuutta. Kulutusluottoa voi anoa kertaluottona suoraan pankista tai muulta luottoja myöntävältä taholta. Tässä tapauksessa saat luoton kertasummana tilillesi, käytät rahat oman harkintasi mukaan ja lyhennät sitten velkaa kuukausittain.

Useimmat lainanantajat pitävät yksityisasiana sitä, mihin kulutusluotto on tarkoitus käyttää. Syytä ei siis edes kysytä.

Tyypillisiä käyttötarkoituksia ovat kodin hankinnat ja remontit, pienlainojen uudelleenjärjestely, lomamatkat tai muut tarkoitukset, usein tietysti myös kulutushyödykkeiden hankinta.

Jos ostat esimerkiksi kodinkoneliikkeestä jotakin osamaksulla, otat tililuottomuotoisen kulutusluoton. Kodinkoneliike siis saa rahansa heti suoraan rahoitusyhtiöstä, ja sinä puolestasi lyhennät velkaasi maksamalla kuukausieriä rahoitusyhtiölle.

Korkotaso on tavallisesti korkea

Koska kulutusluotto myönnetään ilman vakuuksia, sen korkotaso on yleensä huomattavasti korkeampi kuin vaikkapa asuntolainan tai autolainan. Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat tyypillisesti 5–20 %:n välillä, mutta sitäkin suurempi korko on mahdollinen.

Lainanottajan kyky antaa lainalle vakuus on yksi merkittävimmistä lainakoron suuruuteen vaikuttavista tekijöistä. Muutamien tuhansien eurojen suuruisia luottoja voi vielä saada ilman vakuuksia, mutta sitä suurempiin summiin saatetaan jo vaatia vakuuksia.

Vakuudellinen luotto tulee halvemmaksi kuin vakuudeton, koska ongelmatilanteessa lainanantajalla on mahdollisuus saada vakuus itselleen, mikä pienentää riskiä.

Lainaa antava taho tarkastaa aina hakijan luottotiedot ja taloudellisen tilanteen voidakseen arvioida, pystyykö tämä suoriutumaan lainan hoidosta. Lainanantaja haluaa luonnollisesti rahansa takaisin, joten se antaa lainaa vain sellaisille hakijoille, joiden uskoo selviytyvän takaisinmaksusta. Lainatarjouksen korko riippuu yleensä siitä, kuinka suureksi lainanantaja on arvioinut riskin.

Säännölliset tulot

Vähimmäisvaatimuksena suurien summien myöntämiselle on yleensä säännölliset tulot. Kriteerit vaihtelevat suuresti, mutta hakijalta voidaan edellyttää esimerkiksi vähintään 1 200 euron vakituisia työ- tai eläketuloja kolmen kuukauden ajalta, yli 25 vuoden ikää ja vakituista osoitetta Suomessa.

Ensimmäinen kulutusluottohakemus seuraa usein elämäntilanteen muutosta, kuten parisuhteen päättymistä, työttömäksi jäämistä tai muuta taloustilannetta yllättäen tiukentavaa syytä.

Työttömänä lainaa on kuitenkin vaikea saada. Vanhan sanonnan mukaan lainaa saa helpoimmin silloin, kun sitä ei tarvitse.

Joka neljännellä suomalaisella oli jotakin kulutusluottoa keväällä 2017.

– Finanssialan keskusliitto

Laskuriin

Vertaa lainoja

Sivujemme lainalaskuri auttaa hahmottamaan, minkä suuruinen kuukausittainen maksuerä on.
Laskuriin

Ketkä ottavat kulutusluottoja?

Kulutusluottojen lukumäärä on Suomessa kasvanut jatkuvasti, mutta nykyisin maltillisemmin kuin 2000-luvun alkupuolella.

Finanssialan keskusliiton mukaan joka neljännellä suomalaisella oli jotakin kulutusluottoa keväällä 2017.  Kulutusluottoa ottaneista 19 prosentilla on kaksi tai useampia luottoja. Kulutusluotto on viime vuosina ollut jo yhtä yleinen kuin asuntolaina, jos myös luottokorttiluotot otetaan huomioon.

Tavallisin kulutusluoton ottaja on 35–54-vuotias mies tai nainen. Vähiten kulutusluottoja on alle 25-vuotiailla ja yli 65-vuotiailla. Aiemmin määrissä on näkynyt piikki noin 30-vuotiaiden miesten ja yli 60-vuotiaiden naisten kohdalla.

Kulutusluottojen ottajissa on taustoiltaan ja tuloiltaan hyvin monenlaista väkeä. Ei ole ollenkaan tavatonta, että hyvätuloinenkin henkilö tai perhe turvautuu kulutusluottoihin. Toisaalta juuri hyvätuloiset saattavat arvioida maksukykynsä väärin, eivätkä näe kulutusluottojen ottamiseen liittyviä pitkäaikaisriskejä.

Joskus kulutusluottoa haetaan yksinkertaisesti sen vuoksi, että kulutustahti on kovempaa kuin tulot sillä hetkellä antaisivat myöten. Eletään niin sanotusti yli varojen.

Tyypillisin kulutusluoton muoto on rahalaina pankista, jollainen on 20 prosentilla suomalaisista. Osamaksuluottoa on kuudella prosentilla.

Selvitettävää ennen lainahakemusta

Lainalla on luonnollisesti pitkäaikainen vaikutus omaan tai perheen talouteen. Jos harkitset lainan ottamista, laske huolellisesti, paljonko pystyt lyhentämään sitä kuukaudessa. Arvioi tulosi ja menosi tarkasti, äläkä yliarvioi lainanhoitokykyäsi niin, että joudut myöhemmin velkaantumaan lisää.

Sivujemme lainalaskuri auttaa hahmottamaan, minkä suuruinen kuukausittainen lyhennys on. Se riippuu lainasumman ja laina-ajan pituudesta. Lainan korkoon vaikuttaa yleensä lainasumma (suuremmilla summilla korkoprosentti on matalampi), mutta myös henkilökohtainen tilanteesi, joka arvioidaan hakemuksessa antamiesi tietojen ja luottotarkastuksen perusteella.

Jos päätät hakea kulutusluottoa, harkitse lainahakemuksen lähettämistä useammalle rahoituslaitokselle. Pelkkä lainan hakeminen ei maksa mitään, eikä se ole vielä sitovaa. Vertailemalla useammalta taholta saamiasi tarjouksia voit valita tilanteeseesi parhaiten sopivan, edullisimman kulutusluoton.

Parhaimmillaan kulutusluotot tarjoavat kotitalouksille joustavan mahdollisuuden jakaa suuresta tai muuten yllättävästä hankinnasta aiheutuvat kustannukset pidemmälle ajalle. Hankaluutena kulutusluottoa valittaessa on luottomarkkinoiden laajuus ja eri luotontarjoajien hyvinkin laajasti vaihtelevat toimintamuodot.

Luoton todellinen vuosikorko antaa usein hyvän käsityksen kulutusluoton kokonaiskustannuksista. Monissa pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa mahdolliset käsittely- ja muut lisäkustannukset saattavat muodostaa nopeastikin huomattavan summan, mikä on hyvä ottaa huomioon luoton ottamista harkittaessa.