Lainojen yhdistäminen kannattaa

lainojen-yhdistaminenLainojen yhdistäminen tai uudelleenjärjestely tarkoittaa sitä, että useampia pieniä lainoja maksetaan pois yhdellä uudella ja isommalla lainalla, jossa on alempi korko. Tyypillisesti näin voidaan hoitaa samalla kertaa pois useampi luottokorttiluotto, kaupan luotto tai pienlaina.

Säästö voi olla merkittävä, kun moninkertaiset laskutus- tai tilinhoitomaksut jäävät pois, ja uuteen lainaan tulee pienempi kuukausierä.

Uudelleenjärjestelyn myötä lainojen hoito helpottuu ja oman talouden yleiskuva selkeytyy. Kun kuukausittain on hoidettavana usean asemesta vain yksi laina, menojen suunnittelu on helpompaa, muistettavaa ja samalla stressiä on vähemmän, eivätkä lukuisten lainojen vahingossa maksamatta jääneet erät aiheuta kalliita muistutuksia saati mene ulosottoon. Suurin uudelleenjärjestelyn hyöty tulee alentuvista kokonaiskuluista.

Myös yksittäinen kallis laina voidaan maksaa pois uudella lainalla (esimerkiksi vakuudeton kulutusluotto vakuudellisella), tai joissain tapauksissa sen korkoa voidaan tarkistaa alemmaksi.

Luottojen yhdistäminen vakuudella tai ilman

Luottojen yhdistämiseen on tarjolla kaksi päävaihtoehtoa: Vakuudellinen ja vakuudeton. Vakuudellinen luotto voi olla hyvä vaihtoehto, kun kyse on isohkoista summista. Jos vakuutta ei ole antaa, myös vakuudeton kulutusluotto on harkitsemisen arvoinen vaihtoehto.

Pienlainojen, luottokorttiluottojen ja pienten kulutusluottojen yhdistäminen alentaa korkoa ja kustannuksia. Velan määrä ei alene, mutta kuukausittaiset kustannukset tulevat matalammiksi.

Milloin lainojen yhdistäminen on järkevää?

Selvitä ensimmäiseksi, minkälaista velkaa sinulla on. Laske yhteen kaikki pienlainat, luottokortit ja osamaksuluotot. Selvitä myös, liittyykö niiden ennenaikaiseen takaisinmaksuun mahdollisesti lisäkuluja. Kun olet valmis, näet onko lainojen yhdistäminen järkevää.

Esimerkkilaskelma voisi näyttää tältä:

Luotot ja lainat, jotka on tarkoitus yhdistää:

KorkoLainan summaKorko-kulut/kkTilinhoito-maksu/kkKorot ja kulut/kk
Kulutusluotto 116,95 %2500 €38,03 €4,50 €42,53 €
Kulutusluotto 218,50 %3000 €40,43 €7,00 €47,43 €
Luottokortti 120,90 %800 €18,99 €3,50 €22,36 €
Luottokortti 221,45 %1400 €26,56 €3,50 €30,06 €
Yhteensä7700 €124 €18,50 €142,50 €

Lainat yhdistetty uudeksi kulutusluotoksi:

KorkoLainan summaKorko-kulut/kkTilinhoito-maksu/kkKorot ja kulut/kk
Kulutusluotto14,65 %7700 €103,50 €3,50 €107 €

Tässä esimerkissä säästöä syntyy 35,50 euroa kuukaudessa. Jos taloudellinen tilanne on tiukka, summalla on varmasti merkitystä.

Kun olet saanut lainan luottojesi yhdistämiseen, on tärkeää maksaa muut lainat pois mahdollisimman nopeasti. Älä lankea houkutukseen ja käytä lainaa edes osittain uuteen kulutukseen!

Jos olet tullut aiemmin ottaneeksi velkaa harkitsemattomasti, on tässä yhteydessä hyvä pysähtyä arvioimaan tilannetta ja sitoutua uuden lainan hoitoon niin, ettet enää hanki uusia luottoja. Harkitse luottokorttien leikkaamista kahtia tai anna ne säilytettäväksi luotettavalle henkilölle, kunnes olet maksanut uuden lainan pois.

Kun olet alkanut lyhentää uutta lainaa, selkeytä talouttasi muutenkin. Tee yksinkertainen budjetti menoistasi. Kun olet velaton, ala säästää kuukausittain. Pienikin vararahasto auttaa pitkälle.