Mikä ihmeen vertaislaina?

Perinteisten pankkien ja rahoituslaitosten myöntämien luottojen lisäksi markkinoille on viime vuosina tullut lisääntyvässä määrin vertaislainapalveluita, jotka hämmentävät sekä kuluttajia että viranomaisia. Vertaislainojen suosion kasvusta on kirjoittanut esimerkiksi Taloussanomat. Mitä vertaislainat ovat ja miten niihin pitäisi suhtautua?

Vertaislainapalvelut

Vertaislainalla tarkoitetaan perinteisintä, yksityishenkilöiden välistä lainamuotoa. Jos jollakulla on ylimääräistä rahaa, hän voi lainata sitä rahan tarpeessa olevalle yhdessä sovituilla ehdoilla. Vertaislainaus tunnetaan myös nimillä peer-2-peer (P2P) lending ja sosiaalinen lainaus, sillä monet yksityishenkilöiden välisistä lainoista perustuvat sosiaalisiin suhteisiin. Netissä toimivista vertaislainapalveluista voi hakea jopa kymmenien tuhansien eurojen lainaa. Yleensä suurempiin lainasummiin edellytetään kuitenkin hakemista yhdessä jonkin toisen henkilön kanssa.

Käytännössä netissä toimivat vertaislainapalvelut toimivat nimenomaan lainojen välittäjinä, eivätkä ne itse myönnä lainoja. Lainanhakija kertoo hakemuksessa tarvitsemansa lainasumman sekä hänelle sopivan takaisinmaksuajan. Hakijan luottotiedot tarkistetaan, ja hänen maksukykynsä arvioidaan annettujen tietojen perusteella. Tämän jälkeen lainanantajat eli sijoittajat tekevät lainatarjouksia, joissa he kertovat, millä ehdoilla ovat valmiit kyseiselle henkilölle lainaamaan. Yhden lainan rahoittamiseen voi osallistua useita henkilöitä, jolloin riski ei muodostu kenellekään liian suureksi.

Hakija voi valita saamistaan tarjouksista hänelle sopivimman. Vertaislainapalvelu solmii sopimuksen lainaajan ja lainanantajien välillä, siirtää rahat sekä hoitaa asiakaspalvelun ja laskutuksen.

Kuluttajan näkökulma

Rahapulassa oleva henkilö ei välttämättä tule pohtineeksi eri toimijoiden luotettavuutta kovin syvällisesti. Tämä on ymmärrettävää, sillä esimerkiksi yllättävän budjettivajeen ilmestyessä ajatukset siirtyvät usein yksinkertaisesti siihen, miten vajeen saa paikattua. On kuitenkin hyvä muistaa, että vertaislainapalveluiden välittämissä lainoissa kyse on yksityishenkilöiden välisistä sopimuksista, joten niihin ei sovelleta kuluttajaluottoja koskevia lakeja ja määräyksiä, esimerkiksi todellisen vuosikoron korkokattoa.

Vertaislainat voivat olla riski paitsi kuluttajan, myös sijoittajan näkökulmasta. Eräät sijoittajat ovat kokeneet saavansa sijoituksille liian vaatimatonta tuottoa, ja toisaalta kaikki alan toimijat eivät toimi rehellisesti. Esimerkiksi ruotsalainen, pörssinoteerattu ja tunnettu vertaislainayhtiö Trustbuddy ajautui viime syksynä konkurssiin sisäisten väärinkäytösten vuoksi.

Kuluttajalle vertaislainat ovat yksi vaihtoehto muiden joukossa. Lainaa hakevan on aina syytä pohtia huolellisesti etukäteen, millaisen lainasumman hän tarvitsee ja millaisilla ehdoilla hän on sen valmis ottamaan.