Vaikka taantumassa kiinteistöjen hinnan nousu on taittunut, on kiinteistö edelleen erittäin kannattava sijoitusmuoto. Kiinteistön tai asunnon kunnosta huolehtiminen remontoimalla sekä parantaa asumismukavuutta että lisää omaisuuden arvoa.

Tässä artikkelissa tarkastelemme eri vaihtoehtoja remontin rahoittamiseen. Remonttilainan yhdistäminen asuntolainaan on yksi ratkaisu, mutta joissain tapauksissa kulutusluotto voi olla parempi vaihtoehto.

Odottaminen voi tulla kalliiksi

Asunnon remontointi nähdään usein ylellisyyden tavoitteluna. Joissakin tapauksissa kuitenkin voi tulla kalliimmaksi odottaa kunnostustöiden kanssa kuin ottaa nopeasti lainaa tehdäkseen työt. Jos esimerkiksi kylpyhuoneen kosteuseristeissä on vikaa, voi kosteus päästä rakenteisiin, jos ei korjausta tehdä välittömästi.

Talon koko ulkoverhoilun vaihtaminen on iso ja kallis työ. Siltä voidaan välttyä, kun tehdään maalaustyöt ajoissa, ja suojataan pinnat. Silloin maalausurakkaan käytetty raha on selvästi järkevä investointi. Jotkin energiankulutukseen vaikuttavat kunnostustyöt, kuten vaikka vetoisten ikkunoiden vaihtaminen tiiviisiin voi maksaa itsensä takaisin parissa vuodessa pienempänä lämmityslaskuna.

Lisälainaa asuntolainaan vai kulutusluotto?

OLYMPUS DIGITAL CAMERAMatalien korkojen aikoina toiset onnistuvat säästämään tarvittavan summan keittiö- tai kylpyhuoneremonttiin tai vaikka olohuoneen lattian uusimiseen. Useimmat kuitenkin joutuvat ottamaan remonttia varten uutta lainaa. Jos asuntolainaa on vähemmän kuin 60% kiinteistön arvosta, voi olla järkevää ottaa lisälainaa. Monet pankit kuitenkin edellyttävät, että lainaehdot eivät ole kahta vuotta vanhemmat.

Kulutusluoton korko on todennäköisesti korkeampi kuin asuntolainan, mutta kuten olemme nähneet eri lainatyyppejä vertailevassa artikkelissamme, kulutusluotot voivat joissain tapauksissa olla kannattavia. Erityisesti näin on silloin, jos haluat maksaa remonttilainan pois nopeammin kuin varsinaisen asuntolainan. Korkojen kokonaissumma voi silloin jäädä pienemmäksi kuin jos takaisinmaksu suoritetaan samassa tahdissa 20 vuoden asuntolainan kanssa.

Verovähennys ja julkista tukea korjaustöihin

Remonttilainaa otettaessa kannattaa selvittää, onko mahdollista hyödyntää asuntolainan koron verovähennysoikeutta. Oman vakituisen asunnon peruskorjausta varten otetun lainan korot voi nimittäin vähentää verotuksessa. Asunto-osakeyhtiön ottamaan yhtiölainaan sisältyvää korkoa ei saa vähentää, joten henkilökohtainen laina on sikäli edullisempi vaihtoehto.

On tärkeää tietää etukäteen tarkasti, mikä on verottajan mielestä peruskorjausta, koska tavanomaisia asunnon vuosikorjauskuluja ei saa vähentää verotuksessa. Vuosikorjauskuluiksi lasketaan asunnon ylläpito niin, että se säilyy tai palautetaan aiempaa tasoa vastaavaan kuntoon: siis esimerkiksi maalaus, tapetointi tai rikkoutuneen kodinkoneen vaihtaminen.

Remonttikuluihin on tietyin ehdoin mahdollista saada myös tukea valtiolta. ARA, asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus myöntää tukea vanhusten ja vammaisten asuntojen perusparannustöihin. Kulttuurihistoriallisesti arvokkaiden rakennusten kunnostukseen on omat tukensa. Asuntojen energiatehokkuuden parantamiseen voi hakea tukea, samoin kuin talousvesijärjestelmien parantamiseen tai asunnon terveyshaittojen korjaamiseen.

Muistilista remonttilainan hakijalle

  • Pyydä aina vähintään kolme tarjousta työstä, jonka haluat tehtäväksi. Hinnat vaihtelevat usein 50% tai enemmänkin.
  • Kun tiedät, mitä remontti maksaa, laske, kuinka paljon tarvitset lainaa. Selvitä, kuinka paljon sinun on realistisesti mahdollista maksaa lainaa kuukausittain.
  • Voisitko ottaa lisälainaa asuntolainaan ilman, että lainaehtoja neuvotellaan uudelleen? Jos kyseessä on isompi summa, asuntolainan lisälaina voi silti olla paras tapa nostaa asunnon arvoa.
  • Selvitä, voiko remontin katsoa perusparannukseksi niin, että lainan korot voi vähentää verotuksessa.
  • Jos tiedät pystyväsi maksamaan lainan takaisin suhteellisen nopeasti, kulutusluotto voi olla parempi vaihtoehto kuin asuntolaina. Tarkista siinä tapauksessa laskimellamme edullisin tarjous 3–4 lainantarjoajasta.
  • Jos tiedät, että remontin kustannukset saattavat kasvaa alunperin suunnitellusta, harkitse lainan ottamista useammassa erässä. Silloin etuna on, että et maksa korkoa koko summasta. Haittana on, että joudut maksamaan lainan järjestelykustannukset useamman kerran.