Rahaa tulisi olla yllättäviä menoja varten säästössä 3–6 kuukauden menojen verran. Varo kuitenkin – yhteiskunta rankaisee oma-aloitteisuudesta ja vastuullisuudesta raha-asioissa!

Lainaa otetaan monista syistä, mutta etenkin kulutusluotto on usein tarpeen jonkin yllättävän menon vuoksi. Syynä voi olla esimerkiksi työttömyys, sairaus tai kodin taikka auton yllättävä korjauskulu.

Vaikka lainaa voi nykyään saada helposti ja nopeasti ilman vakuuksia, menoihin on parempi varautua etukäteen omalla vararahastolla. Tämä tarkoittaa, että rahaa säästetään erityiselle tilille tai paremman puutteessa vaikka patjan alle noin 3–6 kuukauden menoja vastaava määrä. Vararahastoon ei kajota kuukausittain laskuja maksettaessa, vaan se pidetään hätävarana todellista tarvetta varten.

Jopa puolen vuoden menoja vastaava summa voi tuntua suurelta ja vaikeasti kerättävältä. Alkutavoitteeksi voikin ottaa esimerkiksi 1000 euroa, jonka verran oikeastaan jokaisella tulisi olla säästössä. Vararahastosta on myöhemmin suuri hyöty, koska sen avulla voi selvitä monenlaisista taloudellisista vastoinkäymisistä ilman kallista lainaa. Jo pelkkä tietoisuus siitä, että rahaa on jonkin verran syrjässä pahan päivän varalle, voi vähentää stressiä päivittäisessä elämässä.

Näin pääset alkuun

Useamman kuukauden menoja vastaavaa rahapottia ei tietenkään voi säästää kasaan hetkessä, ja alkutavoite 1000 euroakin voi tuntua saavuttamattomalta. Ei kuitenkaan huolta. Puskurirahaston kartuttaminen on pitkäjänteinen projekti, jossa kärsivällisyys palkitaan.

Joidenkin mielestä on tärkeintä saada alkupotti kasaan mahdollisimman nopeasti, melkeinpä keinolla millä hyvänsä, koska tyhjätaskuna seisoo jatkuvasti taloudellisen kuilun reunalla. Mutta vaikka säästöön saisi ensi alkuun vain satakin euroa, tärkeintä on aloittaa! Alla on muutamia keinoja, joilla pääsee alkuun.

1. Avaa uusi pankkitili
Vararahastoksi on luonnollista valita oman pankin säästötili. Perehdy erityisen tarkkaan kuluihin – tarkoitus on säästää sinua itseäsi, ei pankkia varten. Tutki kuukausimaksut ja tilisiirtomaksut huolella. Tähän tiliin et tarvitse automaattikorttia, ja sen käytöstä on hyvä tehdä muutenkin vähän vaikeaa, jotta rahoja ei tule tuhlattua hetken mielijohteesta.

2. Aseta automaattinen tilisiirto
Voit siirtää rahaa vararahastoosi esimerkiksi aina palkkapäivänä. Kuukausittain toistuva automaattinen tilisiirto on tähän hyvä keino. Jos osa rahoista ”katoaa” heti tultuaan, se helpottaa säästämistä ja varmistaa, että eriä ei unohdu välistä. Säästösummaa ei pidä valita liian pieneksi, mutta ei toisaalta niin suureksikaan, että rahanpuute vaikeuttaa kohtuuttomasti muuta elämää – tämä on varmin tapa kyllästyä koko projektiin ja lopettaa se kesken.

3. Laskuta itseäsi
Jos et halua tai voi käyttää automaattista tilisiirtoa, voit myös kirjoittaa itsellesi kuukausittaisen laskun ja maksaa sen säästötilillesi samalla, kun maksat muita laskuja. Tämä voi tuoda säästämiseen lisää konkretiaa ja mielekkyyttä. Älä kuitenkaan lipsu maksuissa – maksa aina itsellesi ensimmäisenä ja muille sen jälkeen!

4. Käytä säästöpossua
Vanhan hyvän ajan säästöpossua ei pidä ylenkatsoa vararahaston kartuttamisessa. Pudottelemalla ylimääräiset kolikot possuun säästämistä voi nopeuttaa melkein huomaamatta.

5. Ota kaikki konstit käyttöön
Säästämiseen on paljon vanhoja ja hyviä niksejä. Rahaa saa säästöön käymällä harvemmin kahviloissa, vähentämällä tai lopettamalla tupakonnin ja alkoholinkäytön, syömällä edullisemmin, lopettamalla kaapelikanavat, luopumalla heräteostoksista, hankkimalla käytettyjä tuotteita, käymällä harvemmin elokuvissa ja niin edelleen. Myymällä vanhoja tavaroitaan tai tekemällä sivutyötä voi saada tuhat euroa kokoon nopeastikin. Tarkoitus ei ole luopua kaikista elämän iloista, vaan saada säästöön puskurirahasto, joka helpottaa omaa elämää myöhemmin.

6. Ole pitkäjänteinen
Jos kohtaat vararahaston kerryttämisessä vastoinkäymisiä, älä lannistu. Jos maksuerä jää väliin tai joudut ottamaan säästämääsi rahaa hätätapaukseen jo rahastosi kartutusaikana, älä luovuta vaan jatka säästämistä.

7. Älä sijoita osakkeisiin
Puskurirahaston tulisi mieluiten olla pankkitalletus tai ainakin välittömästi rahaksi muutettavissa. Rahojen makuuttaminen pankkitilillä ei ole kovin tuottavaa matalien korkojen aikana, joten rahaston kasvaessa suureksi erilaisia investointejakin voi alkaa miettiä. Älä kuitenkaan sijoita näitä rahojasi pörssiosakkeisiin tai muuten niin, että niiden arvo voi heitellä nopeasti. Verrattuna pikavippeihin tai kulutusluottoihin kaikki säästäminen tulee edulliseksi, vaikka tuottoa ei juuri kertyisikään.

8. Yhteiskunta rankaisee
Muista, että suomalainen yhteiskunta rankaisee taloudellisesta oma-aloitteisuudesta. Jos säästät kurinalaisesti jopa vuosikausien ajan tulevaisuutta varten, joutuessasi taloudellisiin vaikeuksiin sosiaalitoimi vähentää säästämäsi summan suoraan toimeentulotuesta. Omaisuus voi vähentää myös asumistukea, tosin tältä osin laskentaa on muutettu vuonna 2015. Periaatteessa sosiaali- ja terveysministeriön ohjeistus toimeentulotuesta antaisi mahdollisuuden jättää omista säästöistä ”vähäisen osan” saajalle itselleen, mutta käytännössä näin ei kuntatasolla tapahdu juuri koskaan. Kokonaisuutena yhteiskunnan tukijärjestelmät on rakennettu siten, että talousvaikeuksien siintäessä horisontissa pienehköt säästöt voi olla järkevintä esimerkiksi juopotella ja hakea sitten ilmaista tukirahaa.